Семейную ипотеку дают, только пока младшему нет семи, — а ставка теперь зависит от того, сколько у вас детей

Новость о новых ставках разошлась широко, но два практических вывода из неё обсуждают реже. Семье с единственным ребёнком важна дата его седьмого дня рождения. А семье, которая ждёт второго малыша, — то, что для новых кредитов предусмотрено снижение ставки после его рождения.

Новые ставки

Условия утверждены решением Минфина от 22 сентября 2026 года и действуют для договоров, заключённых с 1 октября. Программа продлена до конца 2030 года, а льготная ставка действует не дольше 15 лет. В большинстве регионов ставки и лимиты такие:

• 1 ребёнок — 10 %, кредит до 6 млн ₽;
• 2 детей — 8 %, до 8 млн ₽;
• 3 детей — 6 %, до 10 млн ₽;
• 4 детей — 4 %, до 10 млн ₽;
• 5 и больше — 2 %, до 10 млн ₽.

В Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях ставки на 2 пункта выше — от 4 до 12 %, а лимиты больше, от 12 до 18 млн ₽. На строительство частного дома и покупку земли под него ставка осталась 6 % для всех. Семьи с ребёнком-инвалидом получают ставку 6 % или ниже.

Кредитов, выданных до 1 октября, изменения не касаются: они сохраняют прежние условия. Первоначальный взнос по-прежнему от 20 %.

Главное условие — ребёнок младше семи лет

Число детей учитывается при одном условии: хотя бы одному ребёнку на день подписания договора должно быть меньше 7 лет. Возраст старших детей, по разъяснению ДОМ.РФ, значения не имеет.

Отсюда практический вывод: если единственному ребёнку скоро семь, после дня рождения семья выпадает из программы до рождения следующего малыша. Подписать договор нужно до этой даты, а не просто подать заявку.

Ипотечная сделка занимает время: одобрение, поиск квартиры, оценка, страховка. Если до семилетия остаётся несколько месяцев, начинать стоит заранее.

Если в семье ждут ещё одного ребёнка

Для кредитов, выданных после 1 октября 2026 года, правила предусматривают снижение ставки при рождении второго и следующих детей. Беременной вторым ребёнком не обязательно ждать родов, чтобы взять ипотеку. Но порядок и размер снижения в опубликованных разъяснениях не расписаны, поэтому их стоит уточнить в банке до подписания договора.

Пока второй ребёнок не родился, семья платит по ставке для одного. Разница ощутимая: кредит 6 млн ₽ на 20 лет при 10 % — это платёж около 57 900 ₽ в месяц, при 8 % — около 50 200 ₽. Почти 7 700 ₽ в месяц, или около 92 тысяч в год.

Что ещё действует в 2026 году

Кроме новых ставок, стоит помнить о правилах, которые ввели раньше:

• одна семейная ипотека на семью — с 1 февраля 2026 года;
• супруги — обязательно созаёмщики по одному договору, даже при брачном договоре;
• через 15 лет льготная ставка заканчивается и вырастет, но её рост ограничен правилами программы.

В конце октября президент поручил правительству рассмотреть, как разделить лимит кредита для многодетных семей: сейчас он одинаковый для трёх, четырёх и пяти детей. Доклад ждут до 1 января 2027 года, так что условия программы ещё могут меняться.