Ждать, пока ребёнку исполнится три года, не нужно: маткапитал можно сразу пустить на ипотеку

Правило трёх лет в законе есть, но у него есть и список исключений, и первым в этом списке стоит как раз самый частый сценарий покупки жилья — ипотека.

Откуда взялись «три года» и где они не действуют

Общее правило из закона № 256-ФЗ о маткапитале звучит так: распорядиться деньгами можно по истечении трёх лет со дня рождения ребёнка (ч. 6 ст. 7). Но следом идёт часть 6.1, по которой заявление подаётся в любое время со дня рождения ребёнка, если деньги направляются на:

• первоначальный взнос по кредиту или займу на покупку или строительство жилья;
• погашение основного долга и процентов по такому кредиту — включая ипотеку, взятую ещё до рождения ребёнка;
• товары и услуги для социальной адаптации детей-инвалидов;
• дошкольное образование — детский сад и другие связанные с ним расходы;
• ежемесячную выплату из маткапитала и единовременную выплату.

То есть для семьи с ипотекой — действующей или только планируемой — трёхлетнего ожидания не существует вовсе: хоть через месяц после роддома.

Где граница проходит на самом деле

Ждать три года придётся в одном жилищном случае: покупка без кредита, за собственные деньги. Прямая сделка «продавец — покупатель» с доплатой маткапиталом под исключение не попадает, и это самая частая причина отказов: семья накопила почти всю сумму, кредит не нужен, а СФР заявление до трёх лет не примет.

Закон различает не «на что» потрачены деньги, а «как»: жильё в кредит — в любое время, жильё за свои — после трёх лет. Иногда семье с почти полной суммой выгоднее взять небольшую ипотеку и сразу погасить её маткапиталом, чем три года платить за съёмную квартиру, — это законная и распространённая схема.

Важно и слово «организация» в законе: кредит или заём должен быть выдан организацией — банком или, например, кредитным потребительским кооперативом из разрешённого перечня. Заём «у частного лица» маткапиталом не погасить.

Как это оформляется

Заявление о распоряжении подаётся через Госуслуги, СФР или МФЦ; по ипотеке многие банки отправляют его сами вместе с кредитными документами. Из обязательств остаётся стандартное: жильё, купленное с маткапиталом, оформляется с выделением долей детям и супругу — это условие не зависит от того, ждали вы три года или нет.

Так что у вопроса «когда можно использовать маткапитал на жильё» два ответа, и правильный зависит от способа покупки. Если в планах ипотека — сертификат работает с первого дня жизни ребёнка, и каждый месяц ожидания из суеверия «положено после трёх» оплачивается процентами банку или арендодателю.